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争议现金贷:可否等同于高利贷?靠暴利覆盖风险?

2017-11-17 03:19 出处:网络整理 人气: 评论(0

  “现金贷”烈火烹油

  与一般互联网行业相比,互联网金融公司上市背后的套利冲动更强,无论是资本方,还是公司自身,都希望在监管规则明确之前,上市或者套现。

  《中国新闻周刊》记者/闵杰

  34岁的罗敏,从北漂到找到创业方向,用了十年时间。从创办“趣店”,到把它带到华尔街上市,用了三年半时间。而从一夜之间身价百亿,到陷入巨大争议,只用了一周时间。

  10月18日,以“现金贷”为商业模式的趣店在美国上市,被认为是今年以来中国企业在美上市最大的一单IPO。上市当天,市值直冲百亿美金,创始人罗敏身价也超百亿人民币。

  但对来自江西小镇的罗敏来说,还没来得及享受人生中的高光时刻,趣店和它所代表的“现金贷”商业模式,立刻陷入了无休止的质疑中。

  与此同时,“蝴蝶效应”开始显现,受此影响,10月25日,在美国上市的3家中国互联网金融平台趣店、宜人贷信而富股价集体大跌。趣店大跌7.24%,宜人贷下跌7.25%,信而富大跌9.67%。

  最近对“现金贷”尽快进行严格监管的呼声越来越强烈。近日,中国人民银行金融市场司司长纪志宏在“2017首届中国互联网金融论坛”上表示,包括“现金贷”在内的所有金融业务都要纳入监管,任何金融活动都要获取准入。

  “高利贷”之辩

  不知不觉间,现金贷业务的体量已经发展到不能忽视的地步。

  上市当天,并无金融牌照的趣店,市值却超过18家上市银行,上半年利润超过6家上市银行,营业收入则超过4家上市银行。

  趣店的上市,放大了市场对“现金贷”的质疑。

  10月23日,上市5天后,趣店股价暴跌19.4%,股价跌至26.59美元,逼近24美元的发行价。这次暴跌,在很大程度上与罗敏让人“啼笑皆非”的回应有关。

  10月22日,罗敏通过一个名为“卢泓言”的自媒体账号,发布了一份“趣店罗敏回应一切”的对话访谈,试图对各种质疑进行自我辩白。

  不过看起来,这份回应不仅没有达到效果,反而引发对“现金贷”更广泛的争议。

  “你们做高利贷吗?”

  “罗敏:我们的年化利率从0到36%。36%是一道红线。我们要做长久的事业,我才34岁,还有很长的路,不会跟自己过不去。”

  这是回应声明中的一段对话,试图回应关于现金贷最核心的一个质疑:现金贷是否就是高利贷?

  根据2015年6月23日《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》)的司法解释,“借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。”

  参照这一规定,36%的利率水平成为社会上普遍判断高利贷的临界点。

  “现金贷平台普遍存在高利贷现象。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼告诉《中国新闻周刊》,很多现金贷平台为了规避36%的“红线”,在利息之外还要收取服务费、滞纳金等,是非常普遍的现象,“从实际情况看,各平台利率的确非常高,符合判断高利贷的特征。”

  2017年4月,由银监会会同十四个部委成立的P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室网贷整治办专门发文,要求各地全面摸清“现金贷”风险底数。

  在这份文件中,特别提示,部分现金贷平台可能存在的几个突出问题,首当其冲的就是利率畸高。

  “部分平台采取日息、月息等概念吸引借款人,而实际年化利率超过36%,造成部分借款人负债累增。”文件显示,已经注意到媒体的报道,“现金贷”平均利率为158%,最高的“发薪贷”利率高达598%,实质是以“现金贷”之名行“高利贷”之实。

  在利息之外收取服务费,但服务费被刨除在年化利率的计算之内,在不少业内人士看来,这是“现金贷”平台降低年化利率的潜规则。

  另一个潜规则,在业内又被称为“砍头息”,指的是一种网贷平台放款金额低于显示的借款金额的现象。举例而言,当一个人在平台借入30000元时,年化利息为20%,他收到的金额可能只有27000元,被扣掉的10%被网贷平台以先扣利息、手续费、管理费、服务费、咨询费等各种方式收走,借款人实际承受的利息是22.2%,高于平台宣称的利息。

  “砍头息”导致的结果是,折算下来的年化利率,可能远远高于法律规定的36%以内的民间借贷年化利率。

  “根据《规定》的相关内容,现金贷业务的利率是按照综合融资成本来计算的,而不是名义融资成本。”一位北京市网贷行业业内人士告诉《中国新闻周刊》,如果现金贷平台要将利率控制在36%的红线内,就需要在反欺诈和运营上达到一定投资强度才可以实现。

  另一个更受“诟病”之处在于,一旦逾期不还,还可能面临高额滞纳金。在《趣分期服务协议》第6条“违约责任”有这样一条:“您若未能依本协议的约定按时支付相应款项,则须向甲方支付逾期违约金。逾期违约金的金额按您所有未偿还价款总金额的1%为日息进行征收(不到1日按1日计算)。”也就是说,如果借款人逾期还款,每天的滞纳金是未还金额的1%,那么一年将产生365%的滞纳金。

  不过,是否可以将现金贷等同于高利贷,也存在争议。

  “一般现金贷是短期、小额的贷款,借款期限非常短,一周或者一个月比较普遍。现在普遍折算成年化,的确很高,但在贷款期限内,利息占的比例不是太高。” 中央财经大学金融法研究所所长黄震对《中国新闻周刊》表示,还有另一个因素,一般来说,如果不违约,不会出现短贷变成长贷,不会出现罚息,如果能在合同期限内还贷,就不能称为高利贷。在他看来,简单把现金贷等同于高利贷,不够合理,“但对于逾期还款利率的上限和罚息的上限,应该有个规定,不能无止境地罚息。”

  靠暴利覆盖风险?

  在现金贷商业模式中,另一个备受争议的地方是:风控措施是否有效?是否依靠暴利来覆盖风险?

  为了回应质疑,罗敏在回应中抛出了让人震惊的“福利论”。

  “凡是过期不还的,我们这里就是坏账,我们的坏账,一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱,就算了,当作福利送你了。”

  趣店创始人罗敏的这些“金句”,很快在网络上引发了潮水般的调侃和反驳。

  不催收的说法,和趣店的招股书“自相矛盾”。招股书中曾披露:趣店会通过发短信和自动打语音电话给借款人催款;如果没有成功,趣店的催收人员会打电话给借款人,必要时还会上门当面收款。其中,如果用户逾期20天以上,趣店会主动向芝麻信用披露。

  一位P2P行业从业人员告诉《中国新闻周刊》,和催收公司合作,几乎是所有网贷公司的必备选项,而在网贷公司中,“现金贷公司是最受欢迎的”。

  不仅如此,暴力催收也非常普遍。在民间借贷中,有“人死债清”的说法,即只有人死了,债才能一笔勾销。

  趣店的招股书中也明确提到,只有三种情况下会停止催收:借款人死亡、被认定为欺诈、逾期达到180天以上或者催收达到一定次数。

  “网贷行业对风险都有一定容忍度,但肯定不等同于放任。”黄震告诉《中国新闻周刊》,不催收是不现实的,“只不过出现了暴力催收等社会问题,平台为了避免被指责的一种说法。”

  趣店的风控体系也让人怀疑。罗敏在回应中提供了这样一种说法,“不追讨,不逼债,这不是一个道德问题,是一个能力问题。”

  对于这种能力,他提供的依据是:“下单要借钱的用户有4800万元,他们都有芝麻信用,只有30%多能借到我们的钱,其他都通过风控剔除了。”

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本文标签: 罗敏现金贷趣店

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